1、结合我国信用发展状况，讨论利率如何改革才能充分发挥其在经济发展中的作用？ 随着外币贷款利率的放开，标志着我国利率市场化将呈加速之势。
(资料图)
2、很多学者认为，我国的利率市场化改革已经取得了实质性进展，并将我国利率进一步改革的进程安排得十分紧凑，大有利率不日就有完全市场化之势。
3、从微观讲，利率市场化后，可以提高资金需求的利率弹性，使资金流动合理化、效益化，从总体上消除利率的所有制、部门、行业歧视，使利率充分反应资金的供求，使利率的水平与结构与信用风险紧密联系。
4、宏观方面，市场化的利率在动员储蓄和储蓄转化投资方面都有不可替代的作用。
5、同时，利率市场化将有利于中央银行对金融市场间接调控机制的形成，对完善金融体制建设起到至关重要的作用。
6、探讨利率市场化问题必须要认清我国利率改革的现状及其与利率完全市场化的差距，以及我国目前利率市场化的难点，只有认清这些问题，才能科学地把握利率市场化改革的重点，我国目前利率市场化的重点应放在为利率市场化创造条件方面。
7、 一、我国利率市场化存在的问题和难点 目前我国的这种低利率管制在一定程度上扭曲了金融商品的价格，也使得利率这一重要的经济杠杆难以充分发挥作用，因此很多人主张通过利率市场化来理顺金融商品的价格体系，提高利率的敏感性和弹性，恢复利率杠杆应有的作用。
8、我们认为，利率市场化是随着我国市场经济改革不断深化的一个必然进程，谁也没有理由反对利率市场化，但目前我国宏微观经济环境都不利于利率市场化的过快推进。
9、 市场经济发育程度低。
10、 2、利率运作主体行为不规范。
11、（1）中央银行的独立自主性不强。
12、中央银行并未真正拥有利率的制订权和调整权。
13、（2）国有商业银行行为非市场化。
14、国有商业银行由于产权制度建设落后，银行的产权界定模糊，加上管理层和一般员工没有利益驱动机制，使得所有者和经营者难以实现利益的激励兼容，经营者非市场化选择的倾向很强，这是引致银行效率低下的根源所在。
15、（3）企业的行为不规范。
16、到目前为止，我国国有企业的现代企业制度改革并未达到预定目标，其在资金使用方面的风险约束机制和利益推动机制尚不健全，大多数企业只负盈不负亏，在国家的保护伞下安稳过日子，利率高低对其来讲并不很重要。
17、 3、企业对利息的承受能力低下。
18、 4、金融监管不完善。
19、目前我国的金融监管因不能摆脱行政干预而缺乏超脱性和真实性。
20、另外，监管标准、手段和技术也不能确保监管的信息质量和使金融机构采取稳健和审慎的经营原则。
21、 二、为利率市场化积极创造条件 在我国这样一个曾经长期实行计划经济的国家，要实现利率完全市场化需要一个很长的过渡期。
22、就目前我国利率市场化的重点而言，不是去设计利率市场化的进程和时间表，而应是为利率市场化创造条件。
23、如前所述，利率市场化同一国的市场经济完善程度、金融交易主体的市场化倾向以及金融监管等外围制度环境紧密相关，所以我们应从这些方面着手，为利率市场化创造条件。
24、 深化市场经济改革。
25、从西方的经验来看，很多国家都是在市场经济相当成熟的条件下放开利率的。
26、应该说相对有效的市场机制有利于熨平利率放开后金融领域乃至经济的波动。
27、 2、培育利率运作主体的市场化行为。
28、（1）完善中央银行制度。
29、目前，我国中央银行的宏观金融调控目标并未摆脱对国家计划和经济增长目标的依附，中央银行甚至还承担着大量的财政职能。
30、在这种央行与政府关系难以理顺的条件下放开利率，很难保证中央银行能够按照市场经济的客观需要来调节利率。
31、（2）构建真正的商业银行。
32、在市场化利率制度中，商业银行一方面要充当央行货币政策中介，另一方面又要根据货币政策的意图调控企业和居民的行为。
33、商业银行的这一中介地位，要求它必须是自负盈亏和以追逐利润最大化为目标的经济实体，否则无法起到中介传导作用。
34、（3）在国有企业中建立现代企业制度。
35、（4）提高居民的金融意识。
36、 3、把握好利率改革的着力点。
37、（1）增强利率的敏感性和弹性，利率敏感性和弹性较低是我国七次利率下调效果不显著的根源。
38、（3）重构利率结构，理顺利率关系。
39、要对现行利率划分方法进行改革，根据企业和金融机构会计制度和业务发展的需要，综合考虑期限、数量、风险等因素设置利率档次，划分利率种类；要逐步清理优惠贷款利率，明确贴息来源，减轻商业银行的负担。
40、 4、完善金融监管制度。
41、利率放开后，要保持资金市场秩序，不能像过去一样靠行政命令来实现，而必须依赖于灵活有效的金融监管。
42、首先，金融监管要摆脱行政干预，独立自主地进行；其次，要落实金融监管责任制，实现层层负责；最后，要尽早制定科学的监管标准，引入先进的监管技术和监管手段。
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